Qonto、Shine、Blank 怎么选：法国微企账户费用与收款限制

Qonto、Shine 和 Blank 的选择，主要取决于每月交易数量、收款方式和所需管理工具。 营业额高低本身不能决定哪家更便宜。本文于 2026 年 9 月 15 日核对官方方案；所有价格中的 HT 表示不含税，年付折算与月付不能混比。

当前入门套餐对照

来源：Qonto 官方价格、Shine 当前及已公布调整、Blank 官方价格。本文没有将开户活动抵扣为永久负月费，也没有把填写申请时间标成审核完成时间。

Shine：2026 年 10 月有已公布的变化

截至 9 月 15 日，Free 仍为 5 笔月度 movements，超额 0.40 欧元 HT。官方已公布从 10 月 5 日起按续费节点部署：额度改为 3 笔、超额 0.50 欧元 HT。交易计数涉及转入、转出和相关 SEPA 扣款，不能理解成只有向供应商付款才算一笔。

Free 卡片、现金和其他服务也有调整。Start 当前 30 笔，年付折算 9 欧元 HT／月或月付 11 欧元 HT；选择前下载自己适用的价目表。不要继续使用旧稿“Free 20 笔、Basic 7 欧元”的组合。Shine 变更逐项说明

Shine 已加入 Ageras，不能再以“仍属 Société Générale”作为账户保障结论。Shine 集团变更说明

Qonto：工具和卡片数量要对应套餐

Basic 当前不是无限虚拟卡。Smart 的年付折算价格为 19 欧元 HT／月，提供更多交易和卡片、会计访问等功能；只有确实用到这些能力时，才比较升级成本。逐项核对实体卡对应的取现、外币及保险条件，不要把 Smart 写成无限免费取现。Qonto 套餐与完整对照

跨境业务的关键限制是收款币种与余额币种不同。Qonto 当前支持多种币种经 SWIFT 汇入，列表包含 CNY 和 USD，但最终转换为欧元入账。这不是可以长期保留美元和人民币的多币种子账户。Qonto 外币 SWIFT 收款说明

发送银行、对应银行和收款方可能分别收费。提前取得实际收款资料和费用说明，再在客户合同中约定手续费承担，不能照搬文章里的固定 BIC 或预设 0.5% 换汇价。

Blank：不是免费账户，也不是入门无限转账

当前 Simple 为 6 欧元 HT／月、30 笔 SEPA；Confort 为 17 欧元 HT、60 笔；Complète 为 39 欧元 HT、无限 SEPA。Simple 和 Confort 的超额转账为每笔 1 欧元 HT，页面也列示每次 ATM 取现 1 欧元 HT。币种、第三方和特殊操作费用仍需看完整价目表。Blank 官方费用和方案

Blank 的 Urssaf 自动化可以减少录入工作，但必须先正确配置业务和授权，再检查申报结果。个人转入、退款或其他非营业收入不能只因进入账户就机械计为营业额；不能用一个适用于所有人的百分比替代实际社保类别。

现金、支票、外币：先确认能做，再比较价格

旧稿把数字账户一概写成不能存现金、Shine 与 Qonto 一概不能收支票，均不能作为选择依据。Shine 当前官方调整页明确存在现金存入和支票交存项目，按套餐及适用条件收费；这也不等于在每个网点随时免费办理。

如果业务依赖现金或支票，向候选机构问清以下事项：可办理网点或邮寄渠道、每次及每月上限、入账等待、拒收处理、手续费和所需凭证。需要贷款、现金周转或网点服务时，同时比较能提供该服务的银行方案。

机构的股东背景不等于统一的 100,000 欧元存款保证。检查合同中是银行存款、支付账户还是电子货币，以及资金隔离与保管安排；Blank 官方标明其为 Okali 的代理机构。Blank 法律与账户身份

三种实际需求怎样筛选

这些是操作场景，不是未经验证的“月营收过 3,000 欧元必须用 Qonto”规则。中文客服、App 评分或到账速度若没有当前证据，不应进入排名。

中国客户付款前，要确认什么

先约定 EUR、USD 或 CNY 发票及结算方式，让客户的银行或支付服务商按真实业务核实付款材料。公司贸易付款与个人留学、赡养汇款是不同用途，不能把个人年度便利化额度套成公司额度。

Wise Business 可作为另一个候选工具，但官方将可持有币种、本地收款、SWIFT 和充值分别列示；不代表所有法国用户都有中国境内 CNY 账户，或所有中国公司都可直接汇入。Wise 货币功能清单

把最终到账额、换汇、固定费用和对账工作一起比较。人民币收付细节及开票安排见 法国自由职业收款完整指南。

申请账户的顺序与材料

1. 核对实际居留许可允许这项独立活动；银行审核不是创业授权。
2. 按官方手续办理企业注册，准备 SIREN／SIRET 和经营地址材料。
3. 从产品申请页确认自己的企业形式、居住地和证件是否被接受，提交业务和客户信息。
4. 获得账户并确认功能启用后，下载实际 RIB 与合同，进行必要收付款核对。
5. 在会计或发票工具设置账户、权限和资料保存，核实税务及 Urssaf 扣款渠道。

不同机构对注册中企业、资本缴存及已注册微企的流程不同，不能统一承诺“没有 SIREN 一定能拿临时 IBAN”，也不能说所有情况都绝对不接受预注册。官方微企账户材料与规则

专用账户与居留的常见误区

一般 micro 规则在年营业额连续两年超过 10,000 欧元时要求专用账户，官方对商业活动另有不受该门槛限制的提醒。它不一定必须是名叫 compte pro 的付费套餐，但合同必须允许业务用途，并满足 EI 名称等要求。Service Public 账户规则

学生居留不能直接作为 micro 活动许可；salarié 或 Talent 的具体授权也应按卡面类别核对。不能靠雇主同意、业务收入低于工资或“只是副业”替代居留许可。外国人创业规则、学生微企限制

换账户时避免漏收漏扣

保存旧账户流水，列出客户、平台结算、税款、Urssaf、供应商及软件订阅；逐一更新资料并跟踪首轮收付。职业账户是否提供迁移协助及范围，须向新机构确认，不能把个人消费者的自动迁移制度承诺套到所有专业账户。

等在途卡款、退款与扣款处理完，按旧机构程序关户，并保存结清证明。向客户发送新 RIB 时使用此前确认的渠道，防止发票邮箱被冒用改收款账户。

常见问题

Shine Free 永久包含所有服务吗？

没有订阅费不等于全部免费。核对交易、卡片、现金和跨境收费，尤其是已公告的 10 月变化。

Blank 自动报 Urssaf 就不需要再检查吗？

仍需检查业务分类、实际收入、授权和申报回执。自动化不能判断所有收入性质。

Qonto 能给我保留美元余额吗？

本次核对的 SWIFT 官方说明是外币换成欧元入账，不能据此宣传美元子账户。

一定要选择这三家吗？

不需要。Indy、Propulse、其他职业账户或合适的银行方案都可按同一需求表核对；选择范围不应被无证据“唯一可用”的断言限制。

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