Qonto、Shine、Blank 怎麼選：法國微企賬戶費用與收款限制

Qonto、Shine 和 Blank 的選擇，主要取決於每月交易數量、收款方式和所需管理工具。 營業額高低本身不能決定哪家更便宜。本文於 2026 年 9 月 15 日核對官方方案；所有價格中的 HT 表示不含稅，年付折算與月付不能混比。

當前入門套餐對照

來源：Qonto 官方價格、Shine 當前及已公佈調整、Blank 官方價格。本文沒有將開戶活動抵扣為永久負月費，也沒有把填寫申請時間標成稽核完成時間。

Shine：2026 年 10 月有已公佈的變化

截至 9 月 15 日，Free 仍為 5 筆月度 movements，超額 0.40 歐元 HT。官方已公佈從 10 月 5 日起按續費節點部署：額度改為 3 筆、超額 0.50 歐元 HT。交易計數涉及轉入、轉出和相關 SEPA 扣款，不能理解成只有向供應商付款才算一筆。

Free 卡片、現金和其他服務也有調整。Start 當前 30 筆，年付折算 9 歐元 HT／月或月付 11 歐元 HT；選擇前下載自己適用的價目表。不要繼續使用舊稿“Free 20 筆、Basic 7 歐元”的組合。Shine 變更逐項說明

Shine 已加入 Ageras，不能再以“仍屬 Société Générale”作為賬戶保障結論。Shine 集團變更說明

Qonto：工具和卡片數量要對應套餐

Basic 當前不是無限虛擬卡。Smart 的年付折算價格為 19 歐元 HT／月，提供更多交易和卡片、會計訪問等功能；只有確實用到這些能力時，才比較升級成本。逐項核對實體卡對應的取現、外幣及保險條件，不要把 Smart 寫成無限免費取現。Qonto 套餐與完整對照

跨境業務的關鍵限制是收款幣種與餘額幣種不同。Qonto 當前支援多種幣種經 SWIFT 匯入，列表包含 CNY 和 USD，但最終轉換為歐元入賬。這不是可以長期保留美元和人民幣的多幣種子賬戶。Qonto 外幣 SWIFT 收款說明

傳送銀行、對應銀行和收款方可能分別收費。提前取得實際收款資料和費用說明，再在客戶合同中約定手續費承擔，不能照搬文章裡的固定 BIC 或預設 0.5% 換匯價。

Blank：不是免費賬戶，也不是入門無限轉賬

當前 Simple 為 6 歐元 HT／月、30 筆 SEPA；Confort 為 17 歐元 HT、60 筆；Complète 為 39 歐元 HT、無限 SEPA。Simple 和 Confort 的超額轉賬為每筆 1 歐元 HT，頁面也列示每次 ATM 取現 1 歐元 HT。幣種、第三方和特殊操作費用仍需看完整價目表。Blank 官方費用和方案

Blank 的 Urssaf 自動化可以減少錄入工作，但必須先正確配置業務和授權，再檢查申報結果。個人轉入、退款或其他非營業收入不能只因進入賬戶就機械計為營業額；不能用一個適用於所有人的百分比替代實際社保類別。

現金、支票、外幣：先確認能做，再比較價格

舊稿把數字賬戶一概寫成不能存現金、Shine 與 Qonto 一概不能收支票，均不能作為選擇依據。Shine 當前官方調整頁明確存在現金存入和支票交存專案，按套餐及適用條件收費；這也不等於在每個網點隨時免費辦理。

如果業務依賴現金或支票，向候選機構問清以下事項：可辦理網點或郵寄渠道、每次及每月上限、入賬等待、拒收處理、手續費和所需憑證。需要貸款、現金週轉或網點服務時，同時比較能提供該服務的銀行方案。

機構的股東背景不等於統一的 100,000 歐元存款保證。檢查合同中是銀行存款、支付賬戶還是電子貨幣，以及資金隔離與保管安排；Blank 官方標明其為 Okali 的代理機構。Blank 法律與賬戶身份

三種實際需求怎樣篩選

這些是操作場景，不是未經驗證的“月營收過 3,000 歐元必須用 Qonto”規則。中文客服、App 評分或到賬速度若沒有當前證據，不應進入排名。

中國客戶付款前，要確認什麼

先約定 EUR、USD 或 CNY 發票及結算方式，讓客戶的銀行或支付服務商按真實業務核實付款材料。公司貿易付款與個人留學、贍養匯款是不同用途，不能把個人年度便利化額度套成公司額度。

Wise Business 可作為另一個候選工具，但官方將可持有幣種、本地收款、SWIFT 和充值分別列示；不代表所有法國使用者都有中國境內 CNY 賬戶，或所有中國公司都可直接匯入。Wise 貨幣功能清單

把最終到賬額、換匯、固定費用和對賬工作一起比較。人民幣收付細節及開票安排見 法國自由職業收款完整指南。

申請賬戶的順序與材料

1. 核對實際居留許可允許這項獨立活動；銀行稽核不是創業授權。
2. 按官方手續辦理企業註冊，準備 SIREN／SIRET 和經營地址材料。
3. 從產品申請頁確認自己的企業形式、居住地和證件是否被接受，提交業務和客戶資訊。
4. 獲得賬戶並確認功能啟用後，下載實際 RIB 與合同，進行必要收付款核對。
5. 在會計或發票工具設定賬戶、許可權和資料儲存，核實稅務及 Urssaf 扣款渠道。

不同機構對註冊中企業、資本繳存及已註冊微企的流程不同，不能統一承諾“沒有 SIREN 一定能拿臨時 IBAN”，也不能說所有情況都絕對不接受預註冊。官方微企賬戶材料與規則

專用賬戶與居留的常見誤區

一般 micro 規則在年營業額連續兩年超過 10,000 歐元時要求專用賬戶，官方對商業活動另有不受該門檻限制的提醒。它不一定必須是名叫 compte pro 的付費套餐，但合同必須允許業務用途，並滿足 EI 名稱等要求。Service Public 賬戶規則

學生居留不能直接作為 micro 活動許可；salarié 或 Talent 的具體授權也應按卡面類別核對。不能靠僱主同意、業務收入低於工資或“只是副業”替代居留許可。外國人創業規則、學生微企限制

換賬戶時避免漏收漏扣

儲存舊賬戶流水，列出客戶、平臺結算、稅款、Urssaf、供應商及軟體訂閱；逐一更新資料並跟蹤首輪收付。職業賬戶是否提供遷移協助及範圍，須向新機構確認，不能把個人消費者的自動遷移制度承諾套到所有專業賬戶。

等在途卡款、退款與扣款處理完，按舊機構程式關戶，並儲存結清證明。向客戶傳送新 RIB 時使用此前確認的渠道，防止發票郵箱被冒用改收款賬戶。

常見問題

Shine Free 永久包含所有服務嗎？

沒有訂閱費不等於全部免費。核對交易、卡片、現金和跨境收費，尤其是已公告的 10 月變化。

Blank 自動報 Urssaf 就不需要再檢查嗎？

仍需檢查業務分類、實際收入、授權和申報回執。自動化不能判斷所有收入性質。

Qonto 能給我保留美元餘額嗎？

本次核對的 SWIFT 官方說明是外幣換成歐元入賬，不能據此宣傳美元子賬戶。

一定要選擇這三家嗎？

不需要。Indy、Propulse、其他職業賬戶或合適的銀行方案都可按同一需求表核對；選擇範圍不應被無證據“唯一可用”的斷言限制。

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